案例：張珊(化名)大學(xué)學(xué)的是服裝設(shè)計(jì)，畢業(yè)后一直在服裝外貿(mào)企業(yè)從事銷售工作。27歲的她，已經(jīng)有了30多萬(wàn)元的存款。因?yàn)楣ぷ髁鲃?dòng)性太大，張珊總有居無(wú)定所的感覺(jué)。她已經(jīng)換了5、6家公司，深圳、上海、杭州，她都住過(guò)，而且每年大部分時(shí)間都在外出差。幸好，她的資歷和客戶資源也在不斷積累，收入節(jié)節(jié)攀升。她現(xiàn)在每月收入至少上萬(wàn)元，加上分紅，平均年收入大概20萬(wàn)元。
眼下，張珊的存款大部分是定期，還有少量活期，“四金”基本沒(méi)有保障。她對(duì)保險(xiǎn)的唯一感覺(jué)就是上飛機(jī)前買的航空意外險(xiǎn)。她還沒(méi)考慮過(guò)婚姻，手里有不下二十張銀行卡，包括借記卡和信用卡。她希望自己能在30歲前存夠一筆錢，要么開(kāi)一家自己的代理公司，要么用于法國(guó)留學(xué)，繼續(xù)學(xué)服裝設(shè)計(jì)，并留另一部分做“老本”。
她給自己設(shè)定的目標(biāo)是100萬(wàn)元，現(xiàn)在缺口還有70萬(wàn)元。
她的存款中有1.2萬(wàn)美元。做外貿(mào)的經(jīng)歷告訴張珊，匯率波動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)很大，她不知道這樣的結(jié)構(gòu)是不是合理。另外，張珊也沒(méi)時(shí)間關(guān)注股票。她希望做一些操作簡(jiǎn)便，最好能遠(yuǎn)程控制的投資，幫助她實(shí)現(xiàn)30歲做百萬(wàn)富翁的夢(mèng)想。
方案一：專注投資房產(chǎn)
張珊的經(jīng)濟(jì)能力令人羨慕，并且正處于上升趨勢(shì)。假設(shè)她到30歲時(shí)，收入仍然穩(wěn)定在20萬(wàn)元，那么今后四年的年收入合計(jì)為80萬(wàn)元。去掉每年生活、消費(fèi)、教育等各項(xiàng)開(kāi)支共10萬(wàn)元，四年為40萬(wàn)元，節(jié)余達(dá)40萬(wàn)元，加上已有的存款30萬(wàn)元，合計(jì)可達(dá)70萬(wàn)元，離目標(biāo)100萬(wàn)元只差30萬(wàn)元。
如何運(yùn)作好這70萬(wàn)元，是能否達(dá)到目標(biāo)的關(guān)鍵。
首先，考慮到她目前工作的流動(dòng)性大，至少應(yīng)將3000元花費(fèi)在各類保險(xiǎn)上，為自己構(gòu)筑安全保障。
其次，一定要在投資領(lǐng)域有所作為。以張珊的投資偏好分析，樓市比較適合她。
投資樓市注意三點(diǎn)：
一、選擇投資地域。目前，上海的樓市已經(jīng)開(kāi)始調(diào)整，有的已經(jīng)跌去30%，正逐步趨于理性。
二、以其工作穩(wěn)定性和年收入水平來(lái)看，她的投資額限定在100萬(wàn)元總價(jià)之內(nèi)為宜，以20萬(wàn)元首付，80萬(wàn)元貸款，月還款額4000元～4500元，年還款額不超過(guò)54000元。
三、房屋不必裝修或簡(jiǎn)單裝修即可，可用于出租4年，年收取租金30000元，貼補(bǔ)按揭支出。購(gòu)房后實(shí)際每月支出僅多1200元，每年為24000元。張珊只需控制一下日常開(kāi)支，基本不會(huì)影響每年10萬(wàn)元的節(jié)余。
每年年終分紅后，張珊可以適當(dāng)提前還款一部分，金額可在10萬(wàn)元左右，這樣4年下來(lái)，僅提前還款就達(dá)40萬(wàn)元，且按揭還款更輕松，年節(jié)余也更多。提前還款金額在后3年可以逐步增加。實(shí)際上，4年后張珊借銀行的錢就不足40萬(wàn)元了。4年后，張珊可將房屋出售，為留學(xué)或經(jīng)營(yíng)公司籌集資金。
點(diǎn)評(píng)：現(xiàn)在像張珊這樣的職場(chǎng)飛人有不少。他們不是對(duì)股票、基金、債券沒(méi)有概念，就對(duì)其“低”收益率嗤之以鼻。其實(shí)，與房產(chǎn)投資相比，金融投資的復(fù)雜性還要低一些。
既然幾年后有開(kāi)公司的打算，如果打算投資房產(chǎn)，不妨現(xiàn)在先投資一個(gè)小面積的商鋪，今后變現(xiàn)或者作為辦公室都可以。不過(guò)，把大部分積蓄都投到一套房產(chǎn)上，風(fēng)險(xiǎn)是比較大的。此外，經(jīng)常出差的張珊要對(duì)異地出租的各種麻煩做好心理準(zhǔn)備。
(孫衛(wèi)東 興業(yè)銀行上海分行理財(cái)師)
方案二：合理分配金融資產(chǎn)
由于4年后，張珊需要資金用于求學(xué)或經(jīng)商，因此做些金融投資比較合適。
首先，應(yīng)將每年的生活支出控制在較合理的范圍之內(nèi)。根據(jù)張珊的收入情況及工作需要，控制在4萬(wàn)元比較合適。
其次，在現(xiàn)有的30萬(wàn)元存款中，保留2萬(wàn)元銀行存款(相當(dāng)于6個(gè)月的生活支出)作為日常支出的備用金。
而后，再提取3萬(wàn)元購(gòu)買貨幣基金。貨幣基金收益比一年期定期存款更高，平均年收益為2.3%左右，且流動(dòng)性較高，可作為張珊的應(yīng)急用款。
其余的25萬(wàn)元存款，可購(gòu)買平衡型基金。平衡型基金若長(zhǎng)期持有，平均收益率可維持在6%左右，特別適合工作忙，不了解股票的投資者。此外，張珊每年節(jié)余的15.5萬(wàn)元也可以定期定額購(gòu)買平衡型基金。
由于張珊經(jīng)常出差，建議購(gòu)買適當(dāng)?shù)娜松肀ｋU(xiǎn)及醫(yī)療保險(xiǎn)，每年保障支出為0.5萬(wàn)元，約占年收入的2.5%。
張珊從事外貿(mào)工作，準(zhǔn)備開(kāi)家外貿(mào)代理公司，因此外匯儲(chǔ)備是必須的。雖然人民幣有升值的可能，但4年后的匯率還不確定，張珊應(yīng)以不變應(yīng)萬(wàn)變，繼續(xù)持有美元，投資于各大銀行推出的外匯理財(cái)產(chǎn)品。預(yù)計(jì)平均年回報(bào)率為6%。
張珊應(yīng)盡可能將其資金存入同一城市的一、兩家銀行，并通過(guò)這幾家銀行購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品，以方便資金調(diào)度。
點(diǎn)評(píng)：目前，市場(chǎng)上美元外匯理財(cái)產(chǎn)品年收益率達(dá)到6%的，都是期限特別長(zhǎng)的產(chǎn)品。在美元匯率走軟的前提下，投資長(zhǎng)期美元外匯理財(cái)產(chǎn)品要慎重考慮。分散投資一些歐元、港幣產(chǎn)品可能更為穩(wěn)妥。平衡型基金是投資于股票和債券的混合型基金，比較適合沒(méi)時(shí)間關(guān)注股市和債市的職業(yè)女性。
(程翔 廣發(fā)銀行上海分行理財(cái)師)
作者：理財(cái)主筆劉念
